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Betriebliche KV: Das steckt dahinter
Bei der betrieblichen Krankenversicherung handelt es sich um eine private Zusatzversicherung, die Arbeitgeber*innen für ihre Angestellten abschließen und finanzieren. Die bKV kann zum Beispiel in der GmbH verschiedene Bereiche wie ambulante und stationäre Behandlungen, zahnärztliche Leistungen oder auch Vorsorgeangebote abdecken und ist individuell nach den Bedürfnissen der Mitarbeitenden und des Unternehmens gestaltbar. Wir beraten Sie gerne zur Umsetzung einer bKV in Ihrer GmbH!
Warum sich eine betriebliche KV mehrfach lohnt
Die betriebliche Krankenversicherung für Angestellte ist mehr als nur eine Zusatzleistung. Sie investieren damit aktiv in das Wohlbefinden Ihres Teams und stärken gleichzeitig Ihre Position als moderner und verantwortungsvoller Arbeitgeber.
Steigende Gesundheitskosten sinnvoll ausgleichen
Während die Eigenanteile für Gesundheitsleistungen kontinuierlich steigen, übernehmen die gesetzlichen Krankenkassen immer weniger Kosten. Eine betriebliche Krankenversicherung gleicht diese Lücke aus. Ein echter Benefit, den viele Angestellte sehr schätzen.
Vorsorge fördern und Ausfallzeiten reduzieren
Häufig verzichten Angestellte aus Kostengründen auf wichtige Vorsorgeuntersuchungen. Das kann langfristig zu später erkannten Erkrankungen und längeren Ausfallzeiten führen.
Mit einer betrieblichen KV fördern Sie aktiv die Gesundheitsvorsorge. So lassen sich Risiken frühzeitig erkennen und Fehlzeiten im besten Fall reduzieren. Diese Investition in die Gesundheit Ihrer Mitarbeitenden kann sich langfristig auch positiv auf die Lohnnebenkosten auswirken.
Mitarbeiterbindung und Employer Branding stärken
Es wird immer schwieriger, qualifizierte Fachkräfte zu gewinnen und langfristig zu halten. Eine betriebliche Krankenversicherung kann hier einen wertvollen Beitrag leisten. Damit zeigen Sie konkret, dass Ihnen die Gesundheit Ihrer Mitarbeitenden wichtig ist. Dieses Gefühl der Wertschätzung zahlt sich häufig in Form von mehr Motivation, Zufriedenheit und Loyalität aus.
Ihre Belegschaft nachhaltig absichern
Maschinen, IT und Gebäude sind in Unternehmen meist umfassend abgesichert. Dabei gerät leicht in den Hintergrund, dass der größte Erfolgsfaktor die Menschen dahinter sind.
Mit einer betrieblichen KV sorgen Sie dafür, dass auch Ihre Mitarbeitenden optimal abgesichert sind – und stärken gleichzeitig die Leistungsfähigkeit Ihres Unternehmens auf lange Sicht.
Diese Punkte zeigen nur einen Ausschnitt dessen, was eine betriebliche KV leisten kann. In der Praxis scheitert die Einführung jedoch selten am Nutzen, sondern eher an der Umsetzung.
Für viele Geschäftsführerinnen und Geschäftsführer ist der Aufwand schwer einzuschätzen: Die Vielzahl an Anbietern und unterschiedlichen Tarifen macht die Auswahl schnell unübersichtlich.
Genau hier unterstützen wir Sie. Wir begleiten Sie von Anfang an und setzen Ihre betriebliche KV zügig, transparent und zu optimalen Konditionen um.
Vorteile der Krankenversicherung für Mitarbeiter im Überblick
Warum sich die betriebliche KV für Unternehmen und Mitarbeitende auszahlt
Die betriebliche KV ist eine Win-win-Situation. Egal, ob Sie als GmbH oder in einer anderen Unternehmensform organisiert sind: Mit einer bKV erhöhen Sie die Attraktivität der Arbeitsplätze auf dem Arbeitsmarkt und Mitarbeiter*innen können langfristig gebunden werden. Regelmäßige Untersuchungen Ihrer Mitarbeiter werden durch die bKV Ihrer GmbH finanziert und reduzieren damit mittelfristig die Ausfallzeiten. Die bessere Gesundheitsversorgung und Präventivangebote wirken sich auch positiv auf das Arbeitsklima aus.
Die betriebliche KV in Deutschland: ein wachsender Trend
Wussten Sie, dass Ende 2022 mehr als 22.000 Unternehmen mit einem Standort in Deutschland eine Krankenversicherung für Mitarbeiter angeboten haben? Innerhalb weniger Jahre ist die Zahl der versicherten Personen um das Vierfache auf gut 1,8 Millionen Menschen gestiegen. Eine echte Erfolgsgeschichte, von der alle profitieren.
Denn clevere Arbeitgeber haben die verschärfte Lage auf dem Arbeitsmarkt längst erkannt und mit Maßnahmen reagiert, um die Attraktivität des eigenen Unternehmens zu steigern. Arbeitnehmer profitieren entsprechend von gesundheitlichen Leistungen und sparen Geld. Mittelfristig wird die Gesundheit der Mitarbeiter gesteigert und es wird ein nachhaltiger Grund für die Bindung qualifizierter Mitarbeiter geschaffen, der diesen direkt zugutekommt. Die bKV für GmbHs ist auch für die Neugewinnung von Mitarbeitern entscheidend, denen zusätzliche Benefits immer wichtiger werden.
So nutzen Sie die bKV als steuerfreien Sachbezug bis 50 Euro
Mit der betrieblichen KV können Sie Ihren Mitarbeitenden monatlich bis zu 50 Euro im Rahmen der Sachbezugsfreigrenze (§ 8 Abs. 2 Satz 11 EStG) gewähren.
Dazu schließen Sie eine Krankenversicherung für Ihr Team ab und übernehmen als Arbeitgeber den Betrag. Wenn dieser Beitrag innerhalb der 50-Euro-Grenze liegt, ist er in vielen Fällen steuer- und sozialabgabenfrei.
Konkret heißt das:
- Für Sie entstehen in vielen Fällen keine zusätzlichen Lohnnebenkosten.
- Der komplette Betrag kommt ohne Abzüge bei Ihren Mitarbeitenden an.
Die betriebliche KV ist eine Win-win-Situation. Egal, ob Sie als GmbH oder in einer anderen Unternehmensform organisiert sind: Mit einer bKV erhöhen Sie die Attraktivität der Arbeitsplätze auf dem Arbeitsmarkt und Mitarbeiter*innen können langfristig gebunden werden. Regelmäßige Untersuchungen Ihrer Mitarbeiter werden durch die bKV Ihrer GmbH finanziert und reduzieren damit mittelfristig die Ausfallzeiten. Die bessere Gesundheitsversorgung und Präventivangebote wirken sich auch positiv auf das Arbeitsklima aus.
Vergleich: Gehaltserhöhung vs. betriebliche Krankenversicherung für Mitarbeiter
| Gehaltserhöhung | betriebliche KV (bis 50 €) | |
| Was kommt netto beim Mitarbeiter an? | nur ein Teilbetrag (nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben) | kompletter Betrag ohne Abzüge |
| Was kostet es den Arbeitgeber (brutto)? | Auszahlungsbetrag zzgl. Lohnnebenkosten | in vielen Fällen entstehen keine zusätzlichen Lohnnebenkosten |
| steuerliche Behandlung | steuer- und sozialabgabenpflichtig | steuer- und sozialabgabenfrei im Rahmen der Sachbezugsfreigrenze (§ 8 Abs. 2 Satz 11 EStG) |
| Zusatznutzen | reiner Geldbetrag | aktive Gesundheitsvorsorge und Schließung von Versorgungslücken |
Vorteile für Arbeitgeber*innen
Attraktive Sozialleistung ohne hohe Kosten
Attraktive Sozialleistung ohne hohe Kosten
Stichpunkt ROI (Return on Interest)
Bindung & Motivation der Angestellten
Bindung & Motivation der Angestellten
Binden und motivieren Sie neue und bestehende Beschäftigte mit dem Zukunftsthema Gesundheit.
Wettbewerbsvorteil im War for Talents
Wettbewerbsvorteil im War for Talents
Im Mittelstand bieten derzeit nur 15 – 20 % der Unternehmen eine bKV an.
Reduktion von Ausfallzeiten
Reduktion von Ausfallzeiten
Durch bessere Versorgung und Absicherung im Krankheitsfall (AOK-Fehlzeitenreport 2017 = 19,5 Tage pro MA p.a.).
Minimaler Verwaltungsaufwand
Minimaler Verwaltungsaufwand
Leistungsabwicklung direkt zwischen Versicherung und Arbeitnehmer*in.
Verbesserung des Betriebsklimas
Verbesserung des Betriebsklimas
Sofort erlebbarer Mehrwert & „Wir sind dem Unternehmer wichtig.“
Vorteile für Arbeitnehmer*innen
Ergänzung der persönlichen Gesundheitsvorsorge
Ergänzung der persönlichen Gesundheitsvorsorge
Eine individuelle Gestaltung des Versicherungsschutzes ist möglich.
Kostenloser/günstiger Versicherungsschutz
Kostenloser/günstiger Versicherungsschutz
Im Durchschnitt ca. 50 % Ersparnis gegenüber den Normaltarifen – bei umfassenderen Leistungen.
Einschluss von Familienangehörigen
Einschluss von Familienangehörigen
Zu günstigen Beiträgen möglich: Konditionen (Firmenbeiträge und Verzicht auf Gesundheitsfragen) auch für Familienangehörige.
Status „Privatpatient*in“
Status „Privatpatient*in“
Zusätzliche Leistungen je nach Versicherungsbausteinen.
Attraktiver als eine Gehaltserhöhung
Attraktiver als eine Gehaltserhöhung
Work-Life-Balance und Gesundheit spielen eine immer größere Rolle. Mit der bKV ist unabhängig vom Gehalt die beste Gesundheitsversorgung möglich.
Normaltarif nach Jobwechsel oder Kündigung
Normaltarif nach Jobwechsel oder Kündigung
Der Versicherungsschutz kann zum Normaltarif, ohne Rabattierung, privat fortgeführt werden.
Wie funktioniert die betriebliche KV?
Obligatorische bKV
«Arbeitgeberfinanzierung»
Arbeitgeber*in
- schließt Vertrag für Angestellte ab
- bestimmt Leistungsumfang der betrieblichen KV und versicherten Personenkreis
- Versicherungsnehmer*in und Beitragszahler*in
Mitarbeiter*in
- versicherte Person
- wird durch Arbeitgeber*in im vorab bestimmten Leistungsumfang versichert
Fakultative bKV
«Arbeitnehmerfinanzierung»
Arbeitgeber*in
- richtet Versicherungsmöglichkeit der betrieblichen KV (Rahmenvertrag) für Mitarbeiter*innen ein
- bestimmt Leistungsumfang oder verschiedene Leistungspakete
Mitarbeiter*in
- wählt vorgegebenen Leistungsumfang und schließt freiwillig Einzelvertrag ab
- Versicherungsnehmer*in, Beitragszahler*in und versicherte Person
Unkomplizierter bei Abstimmung, Einrichtung und Umsetzung, da die Abstimmung über die Krankenversicherung für Mitarbeiter direkt mit dem Unternehmen erfolgt.
Mögliche Herausforderungen: Einzelberatungen mit Angestellten, Erfüllung der Rahmenbedingungen (z. B. Quote für Wegfall Gesundheitsprüfung) und hoher zeitlicher Aufwand für Beratung.
Auf dem Markt hat sich die obligatorische bKV durchgesetzt. Bei der fakultativen bKV ist der Aufwand der Angestelltenberatung in der GmbH separat zu berücksichtigen. Selbstverständlich gibt es auch Mischvarianten.
Mögliche Absicherungsbausteine
Sie können den Versicherungsschutz bei Ihrer Krankenversicherung für Mitarbeiter individuell gestalten
Budgettarife (jährliches Budget für Gesundheitsleistung)
Der wohl beliebteste Tarif!
Beispiel: 300 € bis 1.500 € Gesundheitsbudget für Sehhilfen, Zahn, Heil- & Hilfsmittel, Arznei, Heilpraktiker*in pro Mitarbeiter*in. p.a.
Monatlicher Beitrag: 9,90 € bis 42,24 €
Zahnersatz und -behandlung
Beispiel: wählbare jährliche Zahnbudgets (500 € – 5.000 €) für Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxemaßnahmen
Monatlicher Beitrag: 10,40 € bei Zahnbudget 500 € p.a.
Krankenhaus (z.B. 1- oder 2-Bett Zimmer, Wahlarzt)
Beispiel: 2-Bett/Chefärztin/-arzt, Keine GOÄ-Begrenzung, inklusive ambulanten Operationen
Monatlicher Beitrag: inklusive Beitragsbefreiung 20,84 €
Vorsorgebaustein
Beispiel: erweiterte Krebsvorsorge, Herz- und Gefäßvorsorge, Schwangerenvorsorge, Sportvorsorge und ergänzende Gesundheitsuntersuchungen
Monatlicher Beitrag: ab 8,95 €
Ambulant
Zum Beispiel: Brille, Ausland, Kur
Tagegelder
Zum Beispiel: Krankentagegeld
Kriterien bei der Anbieterwahl der betrieblichen KV
- grundsätzlicher Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht
- Annahmerichtlinien prüfen im Hinblick auf die Definition „Familienangehörige“ = Zählen hierzu auch in häuslicher Gemeinschaft nicht eingetragene Lebenspartner*innen?
- Weiterführungsmöglichkeiten – ohne Leistungseinschränkungen
- Sind laufende Behandlungen und/oder angeratene Behandlungen mitversichert?
- Verzicht auf die Anwendung einer Zahnstaffel, mind. für PZR und bei Unfall
- Regelung für implantologische Behandlungen, u. a. max. Anzahl
- expliziter Einschluss von Keramikverblendungen mind. im sichtbaren Bereich
- Möglichkeit der Beitragsbefreiung bzw. privaten Fortführung
- Welche Leistungsobergrenzen gibt es und wie sieht es mit Wartezeitenverzicht aus?
- Wie lange gilt der Auslandsschutz –> 6 Monate?
- Bei Stationärkomponenten: Sind ambulante Operationen mitversichert?
- Bietet der Versicherer eine Arbeitnehmer-Hotline?
- Wie begleitet der Versicherer den Vorgang einer bKV-Einführung innerhalb des Unternehmens?
- Gibt es eine Branchenlimitierung?
All das klingt zu aufwendig und kompliziert? Nicht für uns!
Gerne treffen wir für Sie eine Vorauswahl für Ihre Krankenversicherung für Mitarbeiter: Nach der Ausschreibung suchen wir die zwei oder drei passendsten Versicherungen heraus, sodass Sie sich in einem übersichtlichen Rahmen entscheiden können.
Versicherungen in unserem Portfolio für die Krankenversicherung für Mitarbeiter
Sie sind überzeugt von der Krankenversicherung für Mitarbeiter? Unsere Dienstleistungen für Sie!
Download Checkliste
Es genügt, wenn Sie uns die Checkliste ausgefüllt per E-Mail, Fax oder auf dem Postweg übersenden. Sie können das Dokument ausdrucken oder direkt am PC ausfüllen.
Kosten einer Beratung zur betrieblichen KV
Die Kosten für die Ausschreibung und eine umfassende Beratung sind abhängig von der Anzahl der Beschäftigten. Sofern Sie die Abwicklung auch über unser Haus wünschen, entfallen diese Kosten.
| ab 50 bis 500 Beschäftigen | 449€ netto |
| ab 501 bis 2.000 Beschäftigten | 649€ netto |
| ab 2001 Beschäftigten | 799€ netto |
Hinweis
Bei Versicherungen, Leistungsumfang und Prämienbeispielen können sich jederzeit Änderungen ergeben.
FAQ zur Krankenversicherung für Angestellte
Ist die Krankenversicherung für Mitarbeiter steuerfrei?
Bis zu einer Höhe von 50 Euro monatlich kann die betriebliche Krankenversicherung als steuerfreier Sachbezug gelten (§ 8 Abs. 2 Satz 11 EStG). In einem solchen Fall erhält der oder die Angestellte den Betrag ohne Abzüge.
Gibt es eine Gesundheitsprüfung bei der betrieblichen KV?
Bei der arbeitnehmerfinanzierten bKV ist eine bestimmte Quote nötig, ab der keine Gesundheitsprüfung mehr durchgeführt werden muss. Je nach Anbieter liegt diese Quote bei 20 oder mehr Mitarbeitenden. Bei der arbeitgeberfinanzierten bKV muss keine Gesundheitsprüfung vorgenommen werden.
Ab wie vielen Mitarbeitern ist eine bKV möglich?
Theoretisch ist eine Krankenversicherung für Mitarbeiter schon ab einem Team aus drei Personen möglich. Es gibt allerdings nur relativ wenige Anbieter dafür. Deutlich mehr Auswahl gibt es ab zehn Mitarbeitenden, und ab 20 bieten einige Versicherer vereinfachte Aufnahmeverfahren an.
Kontakt
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Wirtschaftsberatung Jürgen Abstreiter
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